高教贷款- 20%折扣 (Lump sum for 20% discount of PTPTN)

2013年9月12号，我拿到了高教贷款(PTPTN)结束信(Surat Perlepasan)

有人觉得还高教贷款是一件很傻的事，原因是政府乱花钱，所以不应该再还钱给他们继续挥霍。
个人觉得，借钱应该要还，政府乱花钱跟还钱是两回事。

有人觉得政府应该给予免费教育，不应该逼学生借钱再收取利息要求学生还钱。
个人算过了，以国立大专毕业来看，一个学期的学费大概介于RM900~RM1000，保守估计，就算RM1000好了。而一个学期的贷款是RM3500。那么看来学费只是占了贷款的不到30%而已，而超过70%是自己的生活费。如果政府真的给予免费教育的话，学生还是要想办法借钱维持自己的生活费啊，难到上大专还要政府提供免费生活费？
至于利息方面，现在的高教贷款的利息只是1%而已(我的时代是3%)，以那么低的利息借钱读书，我想马来西亚没有其他的机构肯做这种亏本生意了 (拿来放在定期存款还可以拿3%利息，PTPTN根本在做亏本生意，还要面临学生不还钱的高风险)。

有人觉得生活负担很大，政府贷款加重学生的负担。
个人看到的是，很多人甘愿花钱买一辆RM60K的车，也不会买RM30K的车，只要放得下面子问题，驾一辆RM30K的车，就有钱还钱了。

又有人说，如果把要还高教贷款的钱拿来投资，那么会更好。
这个问题其实比上面的烂借口好很多。以1%的利息来看，我们把那笔钱放进3%利息的定期存款(最简单兼没有风险的投资)，最后不只可以还高教贷款的每月贷款和利息，还可以拿到2%利息。

既然把钱放在投资那么好，那么为什么我还要还钱呢？

好了，接下来是一堆沉闷的数字(对很多人来讲)。

首先，我的高教贷款是3%利息的。
2010年年尾，政府把3%利息调去1%。
很多人不知道这两个利息的分别在哪里。

之前3%的利息率是属于变动利息(Flexible Interest)，就是利息是基于每个月的欠债来算，欠债越少，利息也相对减少。

EX: 第一个月，欠债RM28K，这个月的利息就是RM70
第二个月，欠债RM25K(还RM3K)，这个月的利息就是RM62.5

而1%的利息率是属于固定利息(Fix Interest)，就是利息是基于总贷款来算，利息一早就已经定下来，不管还快还是还慢，利息已经在那边了。

EX: 欠债RM28K，打算用10年来还，那么利息就是一次性的RM2.8K。

这个消息提出后，我算了我已经还了的钱：
并开始有了以下的计算表



我在国立大专读4年，贷款RM28000。

2010年年尾，我已经还了RM10950 (2年的时间，平均每个月还RM456=差不多好像还车贷那样)，包括RM1409.83的利息(3%)。(图上红色格子)

如果我转去1%固定利息率，再以15年贷款期限(时间是政府已经定下来的)的话，那么我需要还RM4200的利息。

那么再看回如果我保留3%变动利息率，我是否有信心还少于RM4200的利息呢？

所以我开始有一个还钱的图表(图上青色格子+蓝色格子)，以确保我不会因为没有转去1%的固定利息，而给更多的利息。

就这样两年里面，我又还了RM10500 (2年的时间，还是好像还车贷那样)

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2012年年尾，政府财务预算按宣布说：如果一次过还清贷款的话，那么可以享有20%的折扣。

所以我把这个计划跟1%固定利息比较(图上蓝色格子)，如果我可以在预定的时间内(2013年9月或之前)还清贷款，那么我总共只要还RM530.38的利息而已，省下RM3669.62！

而如果用固定利息(Fix Interest)来算的话，借RM28000，5年利息RM530.38，那么我的固定利息率只是0.38%而已，比1%少，比3%更少！！！

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不过其实财务贷款也不可以完全这样算。

如果2010年，我把高教贷款转去1%固定利息率的话，再把本来要还贷款的钱放进3%利息率的定期存款，其实13年后(按2010年，2年已经过去了)，我总共会赚到RM5976.41。



比起现在RM3669.62的话，把要还贷款的钱放进3%利息的定期存款的话，我还会多赚RM2306.79，不过代价就是要等10年。用10年的时间赚取RM2306.79，还要冒着政府的各种突然“还钱措施”，比如禁止出国等，我想没有必要拖10年吧。。。

当然，我是以最简单兼没有风险的定期存款来讲，其实可以赚更多。
靠！好复杂哦！！！到底是好还是不好？？？

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无论如何，在还没有找到适合的资产(Asset)之前，我想，减少负债(Liability)是有必要的。
(答案就那么简单，上面罗里罗嗦干嘛？呵呵)

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好了，现在讲怎样一次过还钱以享有20%的折扣的程序吧。。。
1.       Go to PTPTN website, fill in online form "Borang Pemohonan Baki Pinjaman"
http://eform.ptptn.gov.my/borang-digital/sahbaki.cfm
2.        Print out, and fax to Unit Lejar Pinjaman 03-2093 4623, or email to bakihutang@ptptn.gov.my
3.        PTPTN will email reply to you in 7days, for the total amount to be pay after 20% discount.
(beware of the expire date for the total amount, which mean, we have to make the full payment before the expire date. Usually is 1 month)
4.        With the letter from PTPTN for amount to be pay after 20% discount, you can make payment by any following method:
•        Do bank draft, and bring to PTPTN counter (Melaka, KL, and etc. There is no PTPTN counter in Johor)
•        Make payment in any bank below:
        CIMB
        Bank Islam
        Bank Simpanan Nasional
5.        After PTPTN receive the payment, PTPTN will issue a letter “Surat Pelepasan Hutang” to us.
then, we are debt free from PTPTN.
(网上资料)
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