高教贷款- 20%折扣 (Lump sum for 20% discount of PTPTN)

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2013年9月12号,我拿到了高教贷款(PTPTN)结束信(Surat Perlepasan)

有人觉得还高教贷款是一件很傻的事,原因是政府乱花钱,所以不应该再还钱给他们继续挥霍。
个人觉得,借钱应该要还,政府乱花钱跟还钱是两回事。

有人觉得政府应该给予免费教育,不应该逼学生借钱再收取利息要求学生还钱。
个人算过了,以国立大专毕业来看,一个学期的学费大概介于RM900~RM1000,保守估计,就算RM1000好了。而一个学期的贷款是RM3500。那么看来学费只是占了贷款的不到30%而已,而超过70%是自己的生活费。如果政府真的给予免费教育的话,学生还是要想办法借钱维持自己的生活费啊,难到上大专还要政府提供免费生活费?
至于利息方面,现在的高教贷款的利息只是1%而已(我的时代是3%),以那么低的利息借钱读书,我想马来西亚没有其他的机构肯做这种亏本生意了 (拿来放在定期存款还可以拿3%利息,PTPTN根本在做亏本生意,还要面临学生不还钱的高风险)。

有人觉得生活负担很大,政府贷款加重学生的负担。
个人看到的是,很多人甘愿花钱买一辆RM60K的车,也不会买RM30K的车,只要放得下面子问题,驾一辆RM30K的车,就有钱还钱了。

又有人说,如果把要还高教贷款的钱拿来投资,那么会更好。
这个问题其实比上面的烂借口好很多。以1%的利息来看,我们把那笔钱放进3%利息的定期存款(最简单兼没有风险的投资),最后不只可以还高教贷款的每月贷款和利息,还可以拿到2%利息。

既然把钱放在投资那么好,那么为什么我还要还钱呢?

好了,接下来是一堆沉闷的数字(对很多人来讲)。

首先,我的高教贷款是3%利息的。
2010年年尾,政府把3%利息调去1%。
很多人不知道这两个利息的分别在哪里。

之前3%的利息是属于变动利息(Flexible Interest),就是利息是基于每个月的欠债来算,欠债越少,利息也相对减少。

EX: 第一个月,欠债RM28K,个月的利息就是RM70
第二个月,欠债RM25K(还RM3K),这个月的利息就是RM62.5

而1%的利息是属于固定利息(Fix Interest),就是利息是基于总贷款来算,利息一早就已经定下来,不管还快还是还慢,利息已经在那边了。

EX: 欠债RM28K,打算用10年来还,那么利息就是一次性的RM2.8K。

这个消息提出后,我算了我已经还了的钱:
并开始有了以下的计算表

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我在国立大专读4年,贷款RM28000。

2010年年尾,我已经还了RM10950 (2年的时间,平均每个月还RM456=差不多好像还车贷那样),包括RM1409.83的利息(3%)。(图上红色格子)

如果我转去1%固定利,再以15年贷款期限(时间是政府已经定下来的)的话,那么我需要还RM4200的利息。

那么再看回如果我保留3%变动利息,我是否有信心还少于RM4200的利息呢?

所以我开始有一个还钱的图表(图上青色格子+蓝色格子),以确保我不会因为没有转去1%的固定利息,而给更多的利息。

就这样两年里面,我又还了RM10500 (2年的时间,还是好像还车贷那样)

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2012年年尾,政府财务预算按宣布说:如果一次过还清贷款的话,那么可以享有20%的折扣。

所以我把这个计划跟1%固定利息比较(图上蓝色格子),如果我可以在预定的时间内(2013年9月或之前)还清贷款,那么我总共只要还RM530.38的利息而已,省下RM3669.62!

而如果用固定利息(Fix Interest)来算的话,RM28000,5年利息RM530.38,那么我的固定利息率只是0.38%而已,比1%少,比3%更少!!!

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不过其实财务贷款也不可以完全这样算。

如果2010年,我把高教贷款转去1%固定利息的话,再把本来要还贷款的钱放进3%利息的定期存款,其实13年后(按2010年,2年已经过去了),我总共会赚到RM5976.41。

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比起现在RM3669.62的话,把要还贷款的钱放进3%利息的定期存款的话,我还会多赚RM2306.79,不过代价就是要等10年。用10年的时间赚取RM2306.79,还要冒着政府的各种突然“还钱措施”,比如禁止出国等,我想没有必要拖10年吧。。。

当然,我是以最简单兼没有风险的定期存款来讲,其实可以赚更多。
靠!好复杂哦!!!到底是好还是不好???

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无论如何,在还没有找到适合的资产(Asset)之前,我想,减少负债(Liability)是有必要的。
(答案就那么简单,上面罗里罗嗦干嘛?呵呵)

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好了,现在讲怎样一次过还钱以享有20%的折扣的程序吧。。。
1.       Go to PTPTN website, fill in online form "Borang Pemohonan Baki Pinjaman"
http://eform.ptptn.gov.my/borang-digital/sahbaki.cfm
2.        Print out, and fax to Unit Lejar Pinjaman 03-2093 4623, or email to bakihutang@ptptn.gov.my
3.        PTPTN will email reply to you in 7days, for the total amount to be pay after 20% discount.
(beware of the expire date for the total amount, which mean, we have to make the full payment before the expire date. Usually is 1 month)
4.        With the letter from PTPTN for amount to be pay after 20% discount, you can make payment by any following method:
•        Do bank draft, and bring to PTPTN counter (Melaka, KL, and etc. There is no PTPTN counter in Johor)
•        Make payment in any bank below:
        CIMB
        Bank Islam
        Bank Simpanan Nasional
5.        After PTPTN receive the payment, PTPTN will issue a letter “Surat Pelepasan Hutang” to us.
then, we are debt free from PTPTN.
(网上资料)
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13 comments:

  1. want to ask if my PTPTN is 1% fixed interest rate, is it also can use this 20% discount form?

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  2. sure, should be (Debt + total interest)*0.2,
    you can try step 1&2, they will send you the amount you should return after 20% discount, after that only decide want to return or not

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    1. but then I haven end my PTPTN yet.mean haven graduate also can apply first only decided later?
      any link can be share for more information?

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    2. then cannot liao, you have to pay lump sum before 30/9.

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  3. Can you please send me the calculation excel file?
    Thanks

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  4. Send给你,你应该也不会用啊。。。

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  5. 我也还清了。表面上是省了20%,扣除每个月的kos pentadbiran后也没真的省多少。但是无债一身轻的感觉就是爽!

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  6. 艾乐思: 你还了很多年吗?
    AhWee: 没办法,谁叫自己穷,哈

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  7. 9月30号截止后就不能还了?有没有延迟阿?email了要最少等7天?cimb counter可以直接给现金还?

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    1. 还现金的话,一天就解决了。其他的都要准备最少7天。

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    2. 还现金就要直接去PTPTN counter 还吗?

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